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為什么P2P平臺會提現困難?

作者:admin 來源:網絡整理 更新時間:2018-06-07 11:33

財迷成長記一步一步邁向財富自由之前我在《P2P平臺說有銀行存管,結果都是套路!》中調查了一些平臺銀行存管的情況,發現即使平臺號稱“上線了銀行存管”,具體情況來看還是存在不明朗的地方。有很多用戶在后臺問我,既然這樣平臺會不會有設立資金池的風險?目前銀行存管這樣模糊的情況,投資人要怎么辦呢?我先給大家分析下資金池,再給大家出謀劃策。什么叫資金池首先大家要知道的是,在P2P網貸行業,資金池是國家嚴令禁止的。那什么是資金池呢?簡單來說,資金池就像一個有多個進水口和出水口的游泳池,流入流出的不是水而是錢。進水口也就是資金流入的地方,出水口也就是資金流出的地方。投資人把錢投資到P2P平臺,借款人還錢到P2P平臺,這兩項都是資金流入。P2P平臺放款給借款人,投資人提現把錢取出來,P2P平臺經營分配利潤,這三項都是資金流出。資金池的風險我從三種情況為大家分析平臺設立資金池的風險。(1)資金流入多于資金流出。這種情況下,投資人投進P2P平臺的錢多,P2P平臺貸給借款人的錢少,借款人還的錢都不能覆蓋投資人投進來的錢,那么P2P平臺就沒有利差來賺取利潤了。而P2P平臺又需要返還投資人的投資收益,于是為了穩住P2P平臺的經營,P2P平臺拿新進的投資人的本金去還舊投資人的利息,也就是借新還舊,從而形成龐氏騙局。另外,就算平臺不用借新還舊的方式去穩住經營,不搞旁氏騙局,也一樣存在風險。投資的錢太多了,P2P平臺為了平衡,可以增加資金流出。增加資金流出有兩種方法。第一種方法是從風控入手,降低風控標準,放松借款人的門檻,第二種方法是找更多資產端項目。但這兩種方法造成的結果是借款人良莠不齊,資產端項目稀奇古怪,也就是資產端不靠譜,從而導致逾期率上升,這時候就考驗平臺兜底能力了。平臺這時候要兜底的話,就不得不動用池子里的資金,這樣就亂套了。明明這個投資人的錢是借給這個借款人的,現在變成墊付另一個借款人,到底誰欠誰的債呢,而借款人還了錢之后這筆錢要還給誰呢。一旦無法分清錢是誰的,一個項目逾期就會影響另一個項目,最后平臺就提現困難了。(2)資金流入少于資金流出。這種情況往往發生在投資人擠兌的時候。一旦平臺出現了嚴重的負面新聞,投資人感到恐慌紛紛從平臺提錢,池子里的資金一下子流出去,平臺沒有資金就難以正常運營,最后只能倒閉。(3)只有資金流入沒有資金流出。這種情況也就是平臺募集了資金,老板直接卷款跑路。怎么看待資金池那回到開始的問題,P2P平臺號稱“上線了銀行存管”,但具體情況來看還是存在不明朗的地方,那是不是說P2P平臺存在資金池的問題了?很難說。早些年的時候,P2P平臺采用超級放貸人的模式,用自有資金先給借款人放貸,然后將債權打包成活期產品讓投資人投資,這種模式就形成了資金池。開始的時候這種模式是能有效提高業務效率的,但后來爆發了各種卷款跑路事件,監管層出手,就嚴令禁止P2P平臺設立資金池,同時備案也要求P2P平臺實施銀行存管。P2P平臺如果真的上線了銀行存管,平臺是不能直接觸碰到資金,但是從之前文章中我們也發現平臺所謂的銀行存管實際上并沒有,至少我查到的很多平臺目是無法查詢到我自己的存管賬戶的。目前存管銀行白名單還沒有真正出來,投資人確實很難了解到平臺上線了銀行存管是不是真的做到了專款專用,也很難判斷平臺會不會在資金池問題上打擦邊球。所以對于一些連備案必備的銀行存管都沒有的平臺,我覺得風險還是偏高,建議還是少碰為妙。而那些宣傳上線銀行存管的P2P平臺,也要多留一個心眼。不過考量平臺也不單單只看銀行存管,還是要結合多個維度綜合判斷,比如股東背景,團隊運營,平臺盈利狀況,資產端等等。小財迷我會繼續為大家探索更多實際干貨分享給大家,希望大家繼續關注我的公眾號(ID:cmczji),多多轉發我的文章,原創不易,謝謝支持。-END-小財迷簡介:財經新人,互金探索者,微信公眾號:財迷成長記(ID:cmczji)。每天原創互金干貨,為大家提供互金新知。歡迎關注。原創不容易,希望大家轉發分享和點贊,為了給大家帶來更多實用的理財知識,我會更加用心,更加努力!

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