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評論:全額罰息早該叫停了

作者:admin 來源:網絡整理 更新時間:2018-06-09 19:06

天津北方網訊:最高法6日發布《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定(征求意見稿)》,意見稿中明確,發卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務,持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息的,人民法院應予支持。這被業內人士看做是全額罰息有望終結的一個信號。  全額罰息,銀行業稱為全額計息,指在還款最后期限超過之后,無論當月信用卡是否產生了部分還款,發卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。  按照銀行業的說法,信用卡透支是銀行向持卡人發放的貸款,按照《貸款通則》的相關規定,銀行可以按照借款合同和國家有關計息規定計收相應利息。但對于信用卡持有人來說,全額罰息無異于巧取豪奪。按照一般觀念,有借款才產生利息,我已經將錢還給銀行了,憑什么還要利息?特別是前幾年大家習慣利用ATM機還貸款,由于ATM機不收零錢,避免挨罰就必須多給銀行錢,而多出來的這部分錢銀行并不支付利息。銀行這種只圖自己合適的做法,可以說讓持卡人心里非常不舒服。  2013年7月1日起實施的《中國銀行卡行業自律公約》提出了“容差容時”,也就是提供一定的還款寬限期和寬限金額服務。但持卡人和銀行之間的矛盾依然存在。2017年,央視主持人李曉東用信用卡消費18000余元,僅有69元未還清,10天后竟然產生了300多元的利息。李曉東將發卡行告上法庭。  其實,全額罰息早就應該叫停了。不管銀行業自己怎么說,但實際辦理信用卡的時候,鮮有工作人員主動告知用戶銀行有全額罰息的規定,反而會用免年費、送禮物等大力游說。事先不提示不說明,事后將風險和責任全部甩給持卡人,有失公平。雖然惡意透支客觀存在,但不能為降低銀行的損失,損害其他持卡人的權益。更不能將其視為銀行的利潤來源。何況,從法律層面看,銀行與持卡人之間是普通的民事法律關系。債權人只能要求債務人償還未歸還部分的利息,怎么能眉毛胡子一把抓呢?  最高法出臺的這個規定體現了法律公平原則。當下互聯網信用支付蓬勃發展,信用卡刷卡不過是若干支付方式的一種。對銀行業來說,為點“蠅頭小利”得罪消費者,實在得不償失。最高法這個規定也幫銀行擺脫了困境。(津云新聞編輯劉穎)

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