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小金理財:百億交易量問題多發!涉嫌資金池!

作者:admin 來源:網絡整理 更新時間:2018-07-06 12:37

小金理財:百億交易量問題多發!涉嫌資金池!




小金理財:百億交易量問題多發!涉嫌資金池!




上周的文章發表后,有蠻多朋友在后臺詢問我一些平臺怎么樣啊,能不能投啊這類的問題,基本上大家只要問,我都會抽空回復一下。

小金理財:百億交易量問題多發!涉嫌資金池!




小金理財:百億交易量問題多發!涉嫌資金池!




排名靠前的平臺我還是比較熟悉的,回復的會快點,稍微靠后點的、體量比較小的平臺因為接觸的比較少,就得花時間去多琢磨一下,所以回復速度還是偏慢的,大家見諒哈。


上周末,有個朋友在后臺問我小金理財怎么樣,一開始我還以為就是個體量比較小的平臺,沒太在意,結果點進官網我就愣了一下,這還是個百億級交易量臺子。


老讀者們應該知道我上周寫過友金所的測評,在測評里我對它評價是“百億級平臺里信息披露做的最差的一家”,萬萬沒想到啊,僅僅時隔三天,我就要收回這句話。


我錯怪它了,他不是最差的,小金理財才是。


我是羅伊,一個從資產端運作角度測評的評測人。


接下來,我們來看看接過友金所“百億體量信披最差”擔子的小金,是什么樣子的。


資產端分析

小金理財,運營主體為上海中谷小金金融信息服務有限公司。


它目前的資產端主要布局在信用貸領域。


小金以前是做活期理財的,隨存隨取,當天投資當天就有利息。


后來因為監管要求,資產端進行了轉型,標的撮合成功后才計息,活期方面通過給標的設置了7天的鎖定期來規避規則轉為類活期理財,用戶在出借后,需鎖定7天才可轉讓提現。


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根據其借款合同來看,其平臺可能存在外接資產,這部分的外接資產因為信息的不透明,存在著一定的風險性。


投資者在小金理財投資是以小額分散的方式進行的,投資者的資金被分散成數份,分別投入到不同的標的中,這種分散投資的好處,當某一借款人違約時,投資者只有部分資金會受影響,風險被分散掉了。


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整體利率在6.7-8%左右,在業內處于一個較低的水平


資產端風險評估

01|信息披露


我上周剛剛把“百億體量里信披最差”的稱號頒給了友金所,沒想到僅僅三天,我就要改口了,小金理財無論是從資產還是平臺的信披來看,這個稱號,都是當之無愧的。


首先來看資產端方面的信披,大部分債轉的標的還是披露的比較全面的,但是也有部分標的的信披情況如下圖,連借款金額、期限等等基礎項目都未披露的標的,也能被放上來。


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再看看平臺方面的披露,截止目前,無論是去年還是前年的審計報告,均未披露。


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這里就有點讓人摸不清頭腦了,資產端的信息披露不完善就算了,公司年度的財務審計報告也不披露,整個平臺跟蒙了層霧似的,到處遮遮掩掩,很有嫌疑。


02|平臺兜底


在借款標的的還款來源部分,還款來源僅僅只有借款人本人,無第三方機構對標的擔保或代償,而其最新四月份披露的運營月報中,項目逾期違約的相關數據均為0。


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以前為了實現逾期數據為零,各平臺采用的方法是準備風險備付金,一旦標的逾期,違約,就從備付金里劃撥本息給投資者,從而保證項目零逾期。


后來,監管要求網貸禁止提取,新增備付金,已經提取的應逐步消化,壓縮風險備付金規模,此后各平臺紛紛取消風險備付金,換而以第三方機構代償來保證投資人的本息不受損失。


而小金理財的資產標的并無第三方機構擔保,也就是說,他很可能依舊在采用風險備付金的方式來保證逾期數據為0,而根據其官網披露的月報,似乎也佐證了這一條。


小金理財:百億交易量問題多發!涉嫌資金池!




另外,小金的提現是可以實時到賬的,結合風險備付金事件來看,我猜測小金理財大概率涉嫌設立資金池。


根據監管文件的要求,網貸機構禁止直接或間接接受、歸集出借人的資金,小金理財在這方面涉嫌違規,存在著相當大的備案風險。


平臺背景

小金理財上線與2014年8月,由上海中谷小金金融信息服務有限公司運營,注冊資本1億元。

小金是典型的風投系,其從2013年至今先后完成了由藍馳創投、KPCB、正源資本等機構的三輪融資

風投機構并未在其股權架構中展現,應該是采用了VIE結構。

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平臺實際控制人為馬騰,以占比99.99%近乎全資持有中谷小金,這種股比,道德風險極高。

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而作為投資方的風投機構,說實話,風投機構以盈利為目標,要風投機構在平臺出現巨大危機的時候去兜底,不大現實,所以風投機構在這里更多的是起到信用背書的作用。


總得來說,小金的平臺背景并不強,實際控制人股權占比過高,有較高的道德風險。


總結

整篇文章下來,我們來總結一下:

1、平臺信息披露太差,整體風險性偏高

2、涉嫌采用風險備付金自兜底和設立資金池,違反相關監管細則,有監管備案風險

3、整體背景一般,且實際控制人馬騰占股99.99%,有較高的道德風險

4、總體利率在6.7-8%區間,低于行業平均水平。


小金在過去很火,因為其活期理財,隨存隨取的屬性,很受投資人青睞,但現在,監管層不允許P2P做活期,平臺也因此被迫轉型,標的稀缺,這一點從眾多投資者聲稱平臺資金站崗嚴重就能看出一二。

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