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你不可不知的常識

作者:admin 來源:網絡整理 更新時間:2018-11-20 10:19

拍拍貸可以說是網貸界的前輩,最近幾年更是網貸界的明星。今天由胡謅來胡謅一通。

拍拍貸(NYSE:PPDF)是一家中國金融科技公司,2007年成立于上海,并在2017年11月10日成功于美國紐交所上市。截至2018年3月31日,拍拍貸累計注冊用戶數達到7142.4萬人;累計借款用戶數為1128.2萬人;累計投資用戶數為58.2萬人,實現持續增長;復借率為78.7%,同比增長19.1%。可謂是在網貸行業深耕并小有成就的一個企業。總體而言,拍拍貸從體驗、名氣、信息披露、合規程度等各方面綜合起來看可謂是行業龍頭。hd17.net

說了好的方面,自然提及拍拍貸最受人詬病的方面。首先催收,聽說挺惡心,但是胡謅目前沒有逾期過也沒打算逾期,所以這方面只能是道聽途說。其次就是利率,這方面胡謅還是有點自己的見解,所以今天胡謅就把自己的見解分享給大家。

和之前一樣,用胡謅自己的賬號為例。

借款10000,分12期。

看上圖會發現,借款10000,到手10000。沒有砍頭息,這點是符合監管要求的。特殊的是每個月應還款額,前三個月還款金額比后面9個月明顯多了很多,這個沒法直接采用利率的簡便算法。用不了簡便算法,我們就采用笨辦法,算出更接近實際的利率。

對于分12期的情況,等額本金和等額本息計算出來的結果是很接近的,因此,我們采用簡單易懂的等額本金方法進行計算。

還款總額為:1422.99*3+1036.66*9=13598.91

其中本金10000,利息3598.91。

很有意思的是,按常規算法計算。

其年化利率為3598.91*2/10000≈72%。

這個利率有沒有失真呢?接下來看。

年總利息為3598.91

年總占用本金為(10000+833.33)*12/2=65000

平均月利率為3598.91/65000=5.537%

平均年利率為5.537%*12=66.44%

利率總體而言比法律規定的紅線高出42.44個點,達到紅線的2.768倍。接近3倍的程度。可以說是實打實的高利貸。

那么,他這些費用里面包含哪些呢?且看截圖

一二三個月是包含本金、利息、服務費、質保金。其中服務費是大頭。這個其實有點類似51人品貸的做法了。51人品貸在第一期多收7%的服務費,而拍拍貸是把這個服務費分成3個月收。

繼續看第四期的費用明細

包含本金、利息、質保金三項。那這個質保金是個什么項目呢?其實就是拍拍貸自己設立一個賬戶,名義上說是用于賠付給出借人關于賠標借款人逾期的項目。在借款人未逾期的情況下這筆錢是屬于拍拍貸的利潤。而利息則屬于出借人出借所得的利息收入。可見大部分的我們認定為利息的費用其實是到了拍拍貸的口袋。拍拍貸作為信息中介實屬暴利,屬于坑害出借人。

既然有坑害借款人,自然有坑害出借人的情節。拍拍貸于去年有進行一次逾期項目大回收。要求出借人投資信用標的資產折價成0-1%出售給拍拍貸。在拍拍貸投資未獲得收益,拍拍貸不積極催收,反而要出借人把本金(以極低售價)折價出讓給平臺。由此可見拍拍貸作為信息中介是如何的霸道。

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