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貸款申請材料大量造假--中國銀行黑龍江依安支行深陷“益農貸”風險危機!

作者:admin 來源:網絡整理 更新時間:2018-10-14 16:21

中國銀行黑龍江依安支行深陷“益農貸”風險危機

“中國銀行·益農貸”是專門面向從事種植業、養殖業和林業等農村產業鏈的個體經營戶發放的,用于解決經營過程中資金需求的個體投資經營貸款。

然而,中國銀行股份有限公司黑龍江依安縣支行(以下簡稱依安中行)在“益農貸”業務開展過程中,卻因銀行工作人員貸前貸中審核把關不嚴,導致借款人提交的大量虛假材料順利通過審核,造成銀行貸款到期無法順利清收,產生巨大不良信貸風險。

貸款審核流程被簡化

依安縣德豐農業開發有限公司(以下簡稱德豐公司)是黑龍江省依安縣一家以糧食倉儲和銷售等為主營業務的私營企業。據“國家企業信用信息公示系統”公開資料顯示,該公司成立于2014年5月6日,注冊資本5000萬元。

據公司負責人初貴財介紹,2015年初,時任依安中行行長孫福民(已免職)找到他,商討推薦德豐公司為該行的核心客戶,開展以核心客戶為擔保的“益農貸”業務。并且承諾在該業務中德豐公司除了可以獲得貸款總額5%的擔保手續費的直接收益之外,還可指定為貸款農戶按照市價提供種子和化肥等農資產品。

在取得企業同意后,2015年1月11日,依安中行分別向省市兩級中行提交《關于以依安縣德豐農業開發公司為核心客戶開展種植貸業務的申請報告》。同年4月,省市兩級中行批準依安中行的申請,德豐公司獲批4000萬元的貸款指標。

在該《報告》的內容中,“業務具體的操作模式及風險控制措施”是以德豐公司為核心客戶,在“中國銀行·益農貸”具體操作辦法的框架內,采取“農戶+企業+銀行”的模式開展業務。具體是:1、農戶采取五戶聯保單筆不超過40萬元,每組不超過200萬元。貸款比例不超過種植成本60%,利率在基礎利率上浮30%,貸款期限為1年;2、借款人與所在行政村村民簽訂土地流轉合同,落實流轉手續。借款人將以簽好流轉土地合同原件,到所在村辦理土地確權、評估初審手續,初審通過后,村上出具土地評估報告、農村土地經營權抵押申請書并加蓋公章;3、借款人攜帶以簽好的土地合同原件、土地評估報告、農村土地經營權申請書,到鄉經管站進行確權,所在鄉鎮經管站出具評估報告,土地評估復審加蓋經管站公章;4、德豐公司作為保證責任人,承擔連帶保證責任,同銀行簽訂連帶責任擔保合同,種植戶與德豐公司簽訂連帶責任擔保合同并進行反擔保;5、借款人將所屬耕地經營權抵押給依安中行并與其簽訂抵押合同,同時出具在借款人違約時無條件將土地經營權轉讓給德豐農業開發,由德豐公司先行償還貸款后再對外發包,所得發包費用償還擔保人償還貸款金額。

“土地流轉合同完全格式化,貸款所需的土地評估報告、鄉鎮經管站確權和耕地經營權銀行抵押等手續和材料被完全省略……”對此,初貴財表示出質疑,在實際貸款審核過程中,銀行工作人員有意無意的簡化程序,使之原本看似十分嚴謹和保險的‘農戶+企業+銀行’模式,未能起到有效的風險防控作用。正是因為銀行工作人員在貸前和貸中的不負責任行為,給作為核心客戶的擔保企業陷入信用和經營的雙重危機之中埋下了隱患。

貸款申請材料大量造假

初貴財介紹說,2015年,作為依安中行的核心客戶,截止3月末,共分三批次向依安中行推薦和提供了24組(每組3-5戶不等)農戶的“益農貸”貸款申請資料。同年6月,其中12組的貸款申請獲得依安中行審核通過,總計發放貸款1300余萬元。

2016年6月,貸款合同到期后,依安中行在多次向農戶催收未果的情況下,先后將12組借款人起訴至依安縣人民法院(1組被法院駁回起訴)。2016年11月至2017年1月,依安縣人民法院分別對上述案件做出判決,判定借款人償還貸款本息,德豐公司承擔連帶償還責任。

而最讓初貴財感到震驚的是,德豐公司曾多次組織員工配合依安中行向借款人進行催收,但在入戶走訪調查中卻發現了越來越多的問題。其中獲批貸款的9組借款人(共12組)的貸款用途和去向不明,大筆資金實際并未用到土地承包經營當中。而且,這9組貸款農戶所提供的貸款申請資料中存在造假,有明顯的騙貸行為。

據了解,依安中行“關于依安縣德豐農業開發公司為核心客戶‘種植貸’實施細則”中“借款人條件”款項,明確要求借款人與所在行政村村民簽訂土地流轉合同,落實流轉手續。借款人將以簽好流轉土地合同原件,到所在村辦理土地確權、評估初審手續,初審通過后,村上出具土地評估報告、農村土地經營權抵押申請并加蓋公章。

“但是,實際上依安中行提供給借款人的《耕地承包合同書》都是統一文本的格式化合同,而合同中空白處的甲(村委會)乙(貸款農戶)雙方、土地承包數量、宗地位置、承包期限和承包費用等內容也都是由銀行工作人員統一填寫。”初貴財介紹說,貸款標準是按400元/畝核定和發放,因此,每份“造假”的《耕地承包合同書》中土地承包面積大都是1000畝,從而可以達到“益農貸”單筆不超過40萬元,每組不超過200萬元的貸款上限。另外,9組貸款農戶向依安中行提供的《耕地承包合同書》中所加蓋的村委會公章(涉9個行政村)也被證明系假章。

依安縣紅星鄉合發村主任何向東也出具材料證實,2015年合發村未與崔某軍、李某田、許某、李某田和王某等(五人一組)簽訂土地承包合同。另外,該村委會張會計在仔細查驗后也證實該《耕地承包合同書》和所加蓋的村委會公章都是假的。

德豐公司辦公室主任王金生提供給了8份各村委會出具的《證明》,說明8組借款人向依安中行提供的貸款申請材料中《耕地承包合同書》屬于虛假合同,未在村委會備案,所加蓋的各村委會公章也均系偽造。另外,其中一組貸款人王某慶,因找其他農戶頂名貸款,并偽造虛假的土地承包合同、土地確認函等貸款所需手續,以欺騙手段取得依安中行200萬元“益農貸”貸款。已于2016年12月27日被依安縣人民法院以騙取貸款罪判處二年有期徒刑。

而在該案公訴期間,2016年9月26日,依安中行提起民事訴訟,要求借款人償還借款本金和利息,德豐公司承擔抵押擔保和保障擔保還款義務。但法院審理認為,本案的借款應為涉嫌犯罪的贓款,依安中行系在刑事偵查期間內起訴,不屬于人民法院民事訴訟范圍,不符合起訴受理的條件,依法駁回了依安中行的民事訴訟。

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